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開心保保險 投保攻略 一文讀懂(重疾險、定期壽險、醫療險、意外險)四大險種

一文讀懂(重疾險、定期壽險、醫療險、意外險)四大險種

發布者: 開心保保險

剛接觸保險的人,對不同險種的作用幾乎沒有什么了解。甚至有一種只要買了保險,一旦出事,不管什么情況都能賠的錯誤認識。可到了理賠的時候,才發現自己買的保險和想象的根本不是一回事。

不同的保險有不同的作用,只有了解不同的險種,才能買到適合自己的保險。今天我們就來全方位解讀人身險中的四大險種:重疾險、定期壽險、醫療險、意外險,幫你理清幾個險種的保障意義,與選擇方法。

01.重大疾病險

重疾險就是一個人在罹患合同約定的重疾后,保險公司直接給付保額。重疾險具有緩解巨額治療費壓力、補償收入損失的功能。因此,重疾險也被稱為“收入損失補償險”。(詳見:只需三步,全方位讀懂重疾險

保險的本質,就是用較小的保費支出轉移重大風險帶來的損失。相比于返還型重疾險,消費型重疾險沒有捆綁身故責任、沒有保費返還功能,可以用更少的保費,獲取更高的保額,充分體現了保險的精髓,特別適合普通家庭。(詳見:消費型保險vs返還型保險,到底我該怎么選?

對于消費型重疾險,大家可能會有以下4個疑問?

(1)有必要選重疾種類最多的重疾險嗎?

保險行業協會發布的《重大疾病保險的疾病定義使用規范》統一劃定了25種最高發的重大疾病。這25種重疾占重疾理賠的95%,且市場的重疾險都包含這25種疾病。所以沒必要糾結一款重疾險保100種還是80種疾病。當然,在保費與責任相同的情況下,病種數量越多越好。(詳見:重疾險保障的疾病種類越多越好?

(2)有必要一定選保至終身的重疾險嗎?

買保險就是買保額。如果預算充足,那就直接買保額充足的終身重疾險;如果預算有限,就先把保額做足,投保定期重疾險,切不可為了追求保障期限降低保額。(詳見:定期vs終身,重疾險保障期限怎么選?

買保險并不是一勞永逸的事。一方面,隨著收入的增長,我們的保額需求會增加;另一方面,通貨膨脹會導致保額“縮水”,我們需要適時加保。

(3)有必要附加輕癥嗎?

很多重疾險都有輕癥保障。輕癥的出現,降低了理賠門檻,也有患輕癥豁免保費的功能,但其保費也會增加。很多人在投保時糾結:重疾險有必要附加輕癥嗎?

輕癥并非重大風險,所以輕癥不是重疾險的必選保障。在預算充足的前提下,把保額做足還能附加輕癥固然不錯;但如果預算有限,做足重疾保額更重要。(詳見:重疾險有必要附加輕癥嗎?

(4)有必要買多次賠付重疾險嗎?

多次賠付重疾險不同于普通重疾險的地方在于:其重疾責任可以理賠至少2次,個別多次賠付重疾險甚至可以賠7次。因為得過重疾,基本就不可能再買健康險了,即使治愈,健康狀況也大不如前,一旦再次患疾,將對家庭造成沉重打擊,而多次賠付重疾就可以解決這個問題。

如果預算充足,可以考慮多次賠付重疾險。(詳見:多次賠付重疾值得買嗎?如何選擇?

如何買適合自己的重疾險呢?

基于以上的分析,我們將重疾險分為三類:純重疾險、含輕癥的重疾險,及多次賠付重疾險。具體成人與少兒投保建議如下:

① 成人重疾險推薦:

預算有限:首選純重疾保障產品,如康惠保,其純重疾保障性價比高,保至70歲的保費更極致,適合預算有限的年輕人(詳見:康惠保產品測評);

預算充足:建議選擇可以附加輕癥的重疾險,如康惠保旗艦版,輕癥、中癥和特定疾病保障全面,性價比超高(詳見:康惠保旗艦版產品測評);

如果注重惡性腫瘤多次賠付功能,建議選擇昆侖健康保2.0,其惡性腫瘤二次賠付間隔期極其人性化,性價比高(詳見:昆侖健康保2.0產品測評)。如果真的不差錢,可選擇光大永明嘉多保,它是一款涵蓋了輕癥、中癥、重疾、身故等責任的多次賠付重疾險,還可以附加癌癥多次賠付責任(詳見:光大永明嘉多保產品測評)。

② 兒童重疾險推薦:

少兒重疾險投保和成人重疾險略有不同,普通家庭一般建議選擇少兒定期消費型重疾險。其保費一般比少兒終身重疾險低70%-80%,極大降低了交費壓力,也能保障孩子30歲前最需要庇護的時間。具體購買產品時,尤其要考慮少兒高發特疾的保障覆蓋。

我們推薦:復星聯合媽咪保貝。相比于其它少兒重疾險,媽咪保貝輕癥、中癥、特疾保障覆蓋全面,是一款“不分組”的重疾多次賠付產品,其中有18種兒童特定高發疾病可額外賠付1倍保額。在保障責任增加的前提下,媽咪保貝的性價比依然超高。(詳見:復星聯合媽咪保貝產品測評

02.定期壽險

定期壽險的保險責任非常簡單,在合同約定的年限內被保險人死亡(或全殘),保險公司就付賠償金。很顯然,定期壽險是類似于遺產性質的。

與終身壽險不同,定期壽險會提供固定期間內的保障,如20年、30年,或保至60歲、70歲等。在保險期間內,如果被保險人不幸身故或全殘,保險公司給付保險金。活著是一臺印鈔機,倒下是一堆人民幣,這就是定期壽險獨有的功能。

相比于終身壽險,定期壽險保障時間靈活可選,產品價格極致。對于普通家庭的頂梁柱,建議購買定期壽險,且保額至少和家庭債務相當。購買定期壽險,是對家人愛與責任的體現。它可以讓家庭在遭遇不幸時,得到足夠的經濟保障,避免雙重打擊。(詳見:對家庭負責,從一份定期壽險做起

我們應該怎樣選擇適合的定期壽險呢?作為消費者,購買定期壽險主要考察三點——健康告知、免責條款、產品定價。

對于男性,建議選擇中荷簡愛定期壽險(詳見:中荷簡愛產品測評),其健康告知寬松,提供智能核保,免責條款少,男性保費低。

對于女性,建議選擇瑞泰瑞和升級版,其對女性投保來說保障全、免責少、費率低,是女性投保的新選擇!(詳見:瑞泰瑞和升級版測評

03.醫療險

醫療險本質是報銷型保險,在住院后,保險公司會按一定比例報銷合理且必須的治療費用(手術/藥品等)。舉個例子,在器官移植中,器官費用不報銷,但因移植產生的住院、檢查、用藥可以報銷。其保障范圍可以包括疾病,或遭受意外傷害事故而進行治療、住院或手術等。作為社保的補充,醫療險能很大限度地解決“無錢看病”或“看病貴”的問題。

目前市面上的醫療險主要有兩種:一種是小額醫療險,報銷額度一般在1~3萬,免賠額較低;一種是百萬醫療險,報銷額度大多在100萬以上,一般有1萬元的免賠額。其中,百萬醫療險在最近幾年非常熱銷,因其不限社保范圍,可以很大程度緩解醫療壓力。(詳見:什么是百萬醫療險?

比如安聯臻愛醫療保險(感恩版)打破了市場局限,包括甲狀腺疾病在內的100種疾病無免賠額,含質子重離子治療費用,提供重疾綠通服務,非常友好。

另外,長期百萬醫療險可以選擇復星樂享一生長期百萬醫療險,它是一款5年期的長期百萬醫療險,不限社保,患癌癥0免賠、保額翻倍。

04.意外險

意外險,保的就是“意外傷害”。如遭受外來的、突發的、非本意的、非疾病的意外事故,導致身體受到傷害,而造成殘疾、死亡、支出醫療費或暫時喪失勞動能力,保險公司賠付一定金額的保險金。

相比于壽險,意外險免責條款多,像猝死、手術意外、個體食物中毒、高原反應、中暑、摔倒死亡等,都有可能屬于某些意外險的免責范疇。所以購買意外險前,一定要關注免責條款,弄清有哪些情況保險公司不賠。(詳見:3分鐘學會明明白白買意外險

值得一提的是,一年期意外險的性價比長期意外險高出很多,我們建議購買足額的一年期意外險,并及時續保。

總結

普通人買保險,本質就是在重疾險、意外險、醫療險、壽險這四類保險中找到性價比高的產品,再組合到一起。由于保險種類繁多,有的人嫌麻煩,就直接購買一份“保險全家桶”,看起來很美好,其實可能并不是自己真正需要的(詳見:保險全家桶,看起來大而全,實則坑你沒商量)。

所以,買保險不要怕麻煩,分清險種再去挑選適合自己的保險,就容易很多啦~



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