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開心保保險 投保攻略 【少兒保障】只需三步,輕松制定少兒保障方案

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發布者: 開心保保險

隨著風險保障理念的日益普及,年輕人意識到商業保險的重要性。尤其是在孩子出生后,父母希望從小給孩子全面的保障,守護孩子的成長。雖然多數父母有投保的熱情,但并不清楚如何選擇適合孩子的產品,很容易稀里糊涂的花了很多冤枉錢,卻沒買到真正適合孩子的產品。

為了解決普通家庭如何為孩子購買保險的問題,我們從專業、客觀的角度寫下這篇文章。希望能給你帶來啟示。本文將從以下三個部分展開:

  • 技術篇:買少兒險前你該知道的5件事
  • 理論篇:為什么要給孩子買保險
  • 實戰篇:少兒保障組合方案設計

01.技術篇:買少兒險前你該知道的5件事

1、不給大人買保險,只給孩子買保險?沒有父母哪有家!

孩子是父母的心頭肉,再苦也不能苦孩子。在購買保險這個問題上也是這樣,父母不舍得給自己買保險,要談起孩子,多少錢都舍得花。

其實上述做法是完全錯誤的。買保險一定要先給父母,尤其是給家庭經濟支柱買,然后再給孩子買,因為父母才是孩子最大的保障。如果家庭經濟支柱出現狀況,孩子還有誰來保護?

2、給孩子買保險越多越好?別花冤枉錢!

一些家長疼孩子,恨不得把所有能給的都給孩子。但有些保險買的多只是一種浪費。依據《中華人民共和國保險法》第三十三條與《中國保監會關于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險有關問題的通知》:

對于父母為其未成年子女投保的人身保險,在被保險人成年之前,各保險合同約定的被保險人死亡給付的保險金額總和、被保險人死亡時各保險公司實際給付的保險金總和按以下限額執行:

  • (一)對于被保險人不滿10周歲的,不得超過人民幣20萬元。
  • (二)對于被保險人已滿10周歲但未滿18周歲的,不得超過人民幣50萬元。

所以,在給孩子買帶身故責任的保險時一定要注意(如意外險),無需重復購買。

也有的家長為孩子買了很多帶有返還性質的保險,比如教育金、終身壽險、返還型重疾險,還以為花的錢越多越好。

要明白給孩子買保險的主要目的是為孩子帶來風險的保障,切勿本末倒置。對于普通家庭而言,給孩子買這些保險都為時過早。不如把錢花在刀刃上,優先為子女考慮購買具有醫療保障、意外保障和重大疾病保障的產品。

小結:保險的關鍵價值是雪中送炭。像教育金、學平險、門診險、白血病等疾病專項險,只能算是錦上添花。購買時一定要考慮預算情況,和產品特點,不要讓保費成為家庭經濟的負擔。

3、孩子有社保就不用買保險?治病還得指望它!

很多家長覺得孩子年齡小,不會得重疾。即使孩子生病,有醫保就夠了。

要知道,重疾年輕化趨勢越來越明顯。少兒高發病正在威脅著千萬個家庭,深圳羅爾白血病事件還歷歷在目。同時,社會醫療統籌基金對醫保人員的保障是“保而不包”的,住院費用和大病醫療的自付比例和金額相對比較高;且醫保藥品是按甲、乙兩類分別對待的,藥品的實際個人分擔額較大。

在經濟條件允許的情況下,對醫保覆蓋對象來說,重大疾病險、百萬醫療險等可作為必要補充。有了保險,治病的時候也多了一份踏實,少了一份籌錢的負擔。

此外,對由于生活在異地等特殊因素,無法投保醫保或通過醫保報銷的孩子來說,少兒險格外重要。

注:醫保門檻低,性價比高,是購買商業保險前必不可少的保障。

4、保障范圍越廣越好?不要盲目追求大而全

重疾險保費是精算師按險種所含疾病的發病率等多項指標綜合得出的。病種越多,保費越高。對于投保人來說,很多疾病的發生率近乎為零;同時,不同險種間很可能有醫療保障責任的重疊,比如學平險和醫保。

那么,就無須盲目追求病種數量,以及產品種類,更沒必要花錢再去購買重疊的保障。

5、重疾買多少保額?50萬元較合適普通家庭

根據中國紅十字會統計,兒童重大疾病的治療費用一般起步十萬元,多則四十萬甚至更高:

如果保額太低,保障功能太弱,超過50萬,對普通家庭來說又可能會有保費壓力。因此重疾險的保額在達到50萬比較合適。

這樣的保額基本能滿足治療費用,也能讓父母放下工作,安心照顧孩子。

*補充建議:家庭總保費支出在家庭收入的10%左右為宜,千萬不要因為購買保險影響了家庭的生活品質。

02.理論篇:為什么要給孩子買保險

1、購買保險最重要的就是保額

保險最大的價值就是通過杠桿作用,幫助我們抵御重大疾病和意外帶來的巨大經濟負擔。對于少兒險來說,主要就是解決孩子的疾病和意外風險。

關于重疾險,我們首推消費型重疾險。不要草率地給孩子買返還型重疾險,或終身型重疾險。因為它們比消費型重疾險貴至少30%。如果預算有限,只能以犧牲保額作為代價,保險也就喪失了保障的價值。

所以,普通家庭完全可以給孩子選消費型定期重疾險,高保額也彰顯了保險的意義與功用。

2、保障計劃也是可以補充的

保險也是有更新換代的,新的產品會更符合市場的需求,通貨膨脹也在不斷侵蝕著保額的實際保障價值。不要以為買完保險就一勞永逸了。家長給孩子買保險時,一定要帶著發展的眼光。

定期梳理家庭保單,在預算充裕的時候合理加保很很重要。

03.實戰篇:產品保障方案設計

保險也是金融產品,能夠花小錢辦大事很重要,如果理不清這個道理,很容易買到一紙雞肋。在做具體的產品保障方案前,我們先在兩種維度下分析少兒投保的思路:

1、按寶寶年齡

①對于0~4歲少兒來說,身體發育不健全、免疫力低,系統性疾病發生率高,首先考慮重疾險、醫療險。醫療險中首推百萬醫療險,如果孩子無法進行醫保報銷,可以選擇小額醫療險做醫保的保障替代。

②對于5~14歲青少年來說,發生意外的概率高,優先考慮重疾險、意外險。其中,意外險一定要有意外醫療功能,身故保障功能是其次。

③對于15~18歲未成年來說,身體與心智基本健全,重點考慮重疾險,其次百萬醫療險。

2、按家庭預算

①對于預算充足的家庭,首選消費型終身重疾險+百萬醫療險,意外險可以作為保障補充。重疾多次賠付的產品也可以作為投保選擇;

②對于預算一般的家庭,首選消費型定期重疾險+百萬醫療險。待預算充足可加保消費型重疾險,至于選擇保終身/至70歲/至80歲,還要看具體預算;

③對于預算有限的家庭,首選百萬醫療險,意外險可以作為補充。待預算充足后可以加保消費型定期重疾險。

明確了以上思路,為孩子選擇產品就不會再被忽悠了。具體怎么買,我們選0歲作為投保年齡,演示產品保障方案:

1、基礎版

100萬保額安聯臻愛感恩版+50萬保額復星聯合媽咪保貝不含特疾保30年,年交保費只需1226元。

2、升級版

100萬保額安聯臻愛感恩版+50萬保額復星聯合媽咪保貝含特疾保30年+10萬保額小寶貝(計劃一),年交保費只需1441元。

3、豪華版

200萬保額復星樂享一生+50萬保額復星聯合媽咪保貝含特疾保終身+20萬保額小寶貝(計劃二),年交保費5118元。

這里要再次強調一下,之前因為預算問題,購買保額不足,或保障沒有配置完善,在預算寬裕時就可以及時加保。

小結:

談到這兒,相信你已經有了初步的投保規劃。作為父母,無論是為孩子買保險,還是其他對孩子有用的商品,都要選擇孩子真正需要的、適合孩子的產品。由于各家庭情況不同,預算也不同,所以沒有適合所有孩子的萬能產品。不過,總有一個保障組合,可以滿足你當下的保障需求,為孩子的成長保駕護航。


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