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發布者: 開心保保險

成年人在選購保險時,通常會先考慮給孩子、給父母買,而忽視了自己的保障,這是很常見的誤區。事實上,成年人是財富的創造者,是家庭收入的主要來源,一旦因疾病或是意外喪失工作能力,家庭經濟很可能陷入危機,甚至導致家庭破碎。所以,為家庭配置保障方案,務必先給家庭的頂梁柱買保險。當然,孩子和老人的保險也不能落下,只是優先級次之。

面對林林總總的保險產品,我們如何選擇最合適的保險,來抵御自己最需要的風險呢?今天,小開就來分享下,成年人如何為自己配置高性價比的保險組合,以及購買各類保險的注意事項。

01.先說重疾險

重疾險最大的價值就是解決患病期間的收入損失問題。對一些經濟狀況還不錯的家庭,即使在有社保與醫療險的情況下,也很難應對長期患病的高昂治療費,與休養期間的收入損失。重疾險可以讓我們有一筆可觀的流動資金,更從容地面對重疾風險。

因為重疾險保費會隨年齡的增加而增加,而且健康告知也會影響到重疾險的投保,所以重疾險一定是越早買越好。

現在市場上的重疾險產品形態豐富,除了重疾保障責任意外,很多產品還可以附加輕癥、中癥、特疾、惡性腫瘤多次賠付、重疾多次賠付中的一種甚至多種。同時,定期重疾險VS終身重疾險,消費型重疾險VS返還型重疾險,也會困擾著保險小白。

買保險關鍵是買保額,我們建議重疾保額至少要做到50萬。基于保額為先的重疾險購買準則,重疾險的選擇就變得非常簡單了:

如果預算充足,自然是保障越全面越踏實;

如果預算有限,就先把當下的重疾保額做足,待到經濟能力提升再加保。

從預算的角度,投保建議如下:

1.1

①如果預算有限:建議購買康惠保重大疾病保險,或瑞泰瑞盈重大疾病保險,并選擇純重疾保障,或者保至70歲。其中,康惠保的性價比非常高;瑞泰瑞盈的健康告知、投保年齡與最高保額的限制都比較寬松;

②如果預算一般:建議購買康惠保旗艦版重大疾病保險。康惠保旗艦版以保障全面、性價比高著稱,是網紅級的消費型重疾險。如果預算足夠,還可以選擇附加男/女特定疾病保障;

③如果預算充足:可以考慮多次賠付重疾險,或惡性腫瘤多次賠付重疾險,比如康惠保多倍版昆侖健康保2.0等。其中,康惠保多倍版的產品亮點是重疾賠付不分組,且在多次賠付重疾險中性價比極高;昆侖健康保2.0的惡性腫瘤多次賠付間隔期非常人性化。

02.再說定期壽險

壽險最大的價值就是體現家庭頂梁柱的家庭責任。壽險是按保險合同約定,以身故為給付條件(部分壽險含全殘),只要身故就賠償保額的險種。簡單說,壽險主要保障家庭中最大的一項風險——死亡。

根據央視公布的數據顯示,在30歲-50歲英年早逝人群中,有95.7%是死于過度疲勞引起的致命疾病。與此同時,越來越多的年輕人處于“亞健康”狀態。看起來年富力強的都市白領,往往是過勞死的高發人群。

春雨醫生的創始人兼CEO張銳,因突發心肌梗塞去世,享年44歲;

御泥坊的前董事長吳立君因長期辛勞,突發腦部靜脈竇血栓,經多方全力搶救無效,不幸逝世,享年36歲;

“工作比較拼,經常熬夜”的天涯社區副主編金波,在地鐵上暈厥隨后逝世,享年34歲……

所以,對于在大城市打拼,上有老、下有小,又身負房貸的成年人來說,壽險必不可少。我們建議,購買壽險的保額至少與貸款相當。

考慮到終身壽險的定價比較高,對于普通家庭,我們推薦性價比更高的定期壽險。一般建議保障至60歲,即保障一個成年人為家庭創作高價值的黃金年齡。

按產品對男女的定價差異,投保建議如下:

①男性被保人:建議選擇中荷簡愛定期壽險。以30歲為例,100萬保額,保至60歲,30年交,年交保費只需1340元。

②女性被保人:建議選擇瑞泰瑞和升級版。以30歲為例,100萬保額,保至60歲,20年交,年交保費只需900元。

定期壽險的產品形態簡單,主要有三個購買要素:健康告知、免責條款、產品定價。華貴大麥定期壽險、瑞泰瑞和升級版的健康告知寬松,免責條款少,其各自對男性、女性被保人的定價都很極致。

03.聊聊百萬醫療險

百萬醫療險是醫療費用報銷型險種,可以有力的填補社保和重疾險的保障空缺。不管是大病、小病,還是意外受傷,只要花幾百元的保費,就可以獲得高達幾百萬的醫療保額,而且大多數百萬醫療險都不限疾病種類、不限社保范圍,只要是住院產生的合理費用,就可以報銷。

百萬醫療險都是短期險,產品形態大同小異,所以購買時需要注意其續保條件,以及附加保障權益。

保證續保條件非常友好的百萬醫療險,我們推薦復星樂享一生長期百萬醫療險。以30歲男性為例,住院醫療保險金200萬保額,保證續保5年,年交保費只需477元。其中,5年累計免賠額1萬;惡性腫瘤保險金無免賠額;附帶墊付住院費用、就醫綠色通道功能。可以滿足大部分被保人的保障需求。

此外,安聯臻愛醫療保險感恩版性價比也不錯,30歲,保費最低只需275元。其中,100種重大疾病無免賠額;附帶重疾住院綠通服務及墊付功能;不會因健康狀況變化或者歷史理賠,而拒絕連續投保或調整承保條件,其續保條件也比較寬松。

04.再來看看意外險

意外險保障范圍廣泛,主要包含交通事故、自然災害、火災溺水、運動風險導致的意外傷害及身故等。市場上的意外險產品形態簡單,價格便宜,非常適合作為第一份保單。

對于經常出差、自駕、游玩、愛好運動的年輕人,非常有必要購買一份意外險。

一年期的消費型意外險一般都沒有健康告知,產品選擇非常多樣,坑點也極少,本文就不做產品推薦。

需要注意的是,選擇意外險最好要包含意外傷害醫療保障。

對于大部分成年人來說,按照以上的保障思路配置保險方案,把保費控制在3000-10000元之間,便可以擁有超過300萬的身家保障。這樣,為了家庭的幸福生活,就可以后顧無憂地打拼事業。

小結

買保險就是買保額,買足保額才能獲得充分保障。另外,市面上并沒有適合所有人的“萬能險”,所以在選購產品前,一定要綜合考慮保險責任、家庭預算、保費、健康告知等多方面因素,為自己和家人選擇合適的產品。另外,保險是可以動態配置的,不必一次性配齊。如果目前的保障不足,可以等到預算充足時加保,不要盲目購買保險,加重家庭經濟負擔,影響生活品質。

保險產品推薦:①消費型重疾險百年康惠保康惠保2020版健康保2.0少兒重疾險——復星聯合媽咪寶貝;②定期壽險大麥定壽中荷簡愛定壽瑞泰瑞和升級版


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