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發布者: 開心保保險

640

一生都在半途而廢,一生都懷抱希望。夾竹桃掉落在青草上,是剛剛醒來的風車;靜止多年的水,輕輕晃動成冰。


——張定浩《我喜愛一切不徹底的事物》

今天要說的,還是一個關于保障的故事。與以往不同的是,我們回歸到健康保險的本質——對未來數十年的保障上。


 

好的保障規劃,來自對當下的充分了解和未來的準確判斷。以后的人生,不會讓所有希望落空,也不至于讓一切保障無力。


 

通過本文你將得到

  • 社保優化正在促進更科學的保障概念興起

  • 診療費用的上漲速度,依然不可回避

  • 新時代、新保障、新重疾險↓

         § 開心保優惠寶(橫琴優惠寶)


 

01

社保升級

給商業險更多發揮空間


 

身處保險行業,對國民保障方面的新動向自然比較敏感。說實話,過去的2019年,咱們國家在社保上的變化也著實喜人。


 

先是醫保目錄的全面優化:

  • 剃舊補新,進口藥降價、抗癌藥加持;

  • 常見病門診藥品的可報銷比例提升:高血壓、糖尿病患者的福音;

  • 預計在2020年實現全國醫保系統一碼通的強大功能。

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    本來這一切都在有條不紊的進行,但有個家伙非要出來拉存在感——新冠肺炎。


     

    疫情鬧的再兇,也不會打亂國家在社保綜合布局上的進度。甚至,醫保還在這場防疫大戰中,起到了中流砥柱的作用。眾所周知的“醫保兜底”不必多講,最近的消息是這個大手筆:


     

    • 可對中小微企業的養老、失業、工傷保險的三項社保的單位繳費實行免征;

    • 湖北以外省份,大型企業等其他參保單位的三項社保單位繳費可減半征收;

    • 則是指那些受疫情影響、生產經營出現嚴重困難的企業,可申請緩繳。


     

    根據專業測算,這幾項政策,預計將為企業帶來社保減負超6000億元。


     

    不難看出,“兜底”概念已經越來越多的體現在社保的各項服務中。在此,我們不必再老生常談社保和商業險的關系,只說一個看法:


     

    社保的愈加完善,并沒有搶占商業險的價值空間。相反,厚實的基礎有助于更靈活的選擇商業險,保障未來的人生。


     

    這個概念很大,但用最簡單的例子就可以解釋:


     

    • 當醫保可以更多的覆蓋你生活中有關基本醫療(常見用藥、門診費用等)的支出比例時,省下的錢就可以用來配置更好的健康類商業險,而不必非要偏執于費率最低,選擇面更大了;


       

    • 因為社保對基礎層面的覆蓋越加完善,我們能將商業險的作用更集中到某些最要緊的環節,比如癌癥二次賠付、重點年齡段保額加持等等,讓保障更精準、更有力。


     

    好鋼到底應該用在哪處刀刃上?先了解下醫療成本這件事。


     

    02

    未來

    醫療成本或會是座大山


     

    2000年我國人均可支配收入是5854元,到了2018年,這個數字來到近4萬元。


     

    跟著飛漲的,是醫療支出:2000年醫療支出占城鄉家庭消費總支出5%左右,2018年則達到了10%。基數和比例同時上漲,這反應出隨著收入水平的增加,健康需求也在持續擴張。


     

    • 1999年的人均衛生費用是327元,彼時的人均收入在5854元;

    • 2018年的人均衛生費用已達4237元,而人均收入則為39251元。


    衛生費用漲了13倍,而人均收入則不足7倍。

    3

    如果按目前人均衛生費用增速仍超10%來看,穩定在7%~8%增速的人均收入就顯得有些吃力了。換而言之,僅靠工資和固定收入,醫療費用早晚會成為大多數人的不可承受之重。

    醫療費用飛漲的原因,并不僅與物價、通脹,或者資源分配相關,更重要的是技術革新。以癌癥為例:


    • 1999年才問世的伽馬刀可以更加精確的切除惡性腫瘤,在癌癥手術環節,具有劃時代意義。但據病情不同,可能需要多次手術,每次需要1~2萬元的個人承擔費用;


     

    • 目前最先進的癌癥篩查“神器”PET/CT,其單次使用費高達1.2萬元左右。又因其生產環節長期被國外公司壟斷,國內數量有限,極難預約。



     

    不可否認,每有新技術問世,都是救人于水火的當世圣器。但因為總是處在時代前沿,資源有限、成本高昂,價格就不可能便宜。畢竟,你永遠不能因為成本,阻擋技術前進的腳步。

    4

    根據目前的費用估算,癌癥的基本治療費用最高可達50萬。要知道,我們正處在新中國以來經濟社會發展最快的一個時期,20年后的診療成本,只高不低。


     

    商業險的支撐作用已經無需多言了,再進一步明確概念——我們如今對健康部分的保障需求,從大方向來說應該是↓


     

    更科學、及時、靈活的

    基礎保障(醫保)

    +

    更深入、精準、前瞻性的

    保障主體(商業險)


     

    從重疾險這個部分來說,“大而全”的產品正在失去市場,而真正能夠覆蓋住核心保障需求,并有一定前瞻性的新型產品正在成為主流。這其中的亮眼代表,當屬橫琴人壽打造,并已在開心保上線的優惠寶了。


     

    03

    新時代重疾險

    開心保優惠寶


     

    § 優惠寶究竟有多棒,值得開哥如此重推?看看以下幾點便知:


     

    1)保額加持撐未來


     

    以上說到,目前癌癥的基本診療費用可達50萬。多數產品的基本保額也就在這個水平線上。既然我們知道診療費用必將升高,那多年之后這筆保額款項是否夠用?

    說老實話,很多購買重疾險的小伙伴都會忽略這個問題,實在不應該。既然保險是對未知風險的保障支撐,那就一定要有足夠的前瞻性。


     

    這個問題如何解決,近年來很多保險公司都在做一些嘗試。而這其中,對60歲前做一定程度的保額加持,是最受歡迎的方式之一。


     

    在此之前,主流產品的上限,都是被保人60歲前出險,額外賠付50%基本保額。§ 優惠寶做到了60%,在目前市場獨占鰲頭。順便說一下,這款產品的最高保額是60萬~


     

    為什么這點如此重要呢?這來自于“60歲前”的保障價值:


     

    • 50歲后重疾高發;

    • 35~55歲的奮斗期。


     

    所以,你最不能倒下的時候,§ 優惠寶已經撐在那里了。


     

    2)二次防癌保重點


     

    市場一度被多次賠付型重疾險搶去風頭,很大原因就在于大家對癌癥復發、轉移的關注。


     

    于是聰明的保險公司們為了提供更多高性價比的選擇,也就紛紛把癌癥二次作為單次賠付型重疾險的可選項加入,既確保了費率優勢,又滿足了大家的關鍵需求。


     

    既然是備受關注的重疾險新貴,§優惠寶只在賠付次數上增加可不夠,保額加持照樣跟得上!


     

    • 非癌癥:則間隔期 180 天,賠付 120% 保額;

    • 是癌癥:則間隔期 3 年,賠付 120% 保額,包括新發、復發、轉移和持續。


     

    3)擴展責任抗新冠


     

    重疾險如能強勢介入對新冠肺炎的保障,將是商業險在特殊時期的重要貢獻。這一點優惠寶也做到了:


     

    將重型或者危重型新冠肺炎歸入重疾保障,普通型歸入輕癥保障,沒有等待期。即


     

    • 確診為輕度,可按輕癥標準獲賠40%保額;

    • 確診為重度或危重度,可按重癥標準賠付。

    (此項責任至2020年4月30日24時結束)


     

    4)費率更優護女性


     

    “重疾險主要保家庭頂梁柱” 

    沒錯,女性真的頂了半邊天;


    “女性費率總是優于男性”

    沒錯,出現概率與診療成本是科學參照;


    “女性往往更需要重疾險”

    也對,因為某些重大疾病就愛找女性下手。


    很顯然女性用戶是重疾險產品的主力客戶群體。對此,§優惠寶的女性費率,展現了滿滿的關愛:

    5

    除了以上4大優勢之外,§ 優惠寶該有的也都有:


     

    中、輕癥保障

    25種中癥,60%基礎保額,賠2次,無間隔期;

    50種輕癥,40%基礎保額,賠3次,無間隔期;


    中癥保額屬市場前列,輕癥賠付也相當不俗,病種覆蓋自然沒的說。


     

    身故保險金

    未滿18周歲,賠付下列兩組金額較大者:

    • 賠付已交保費 ;

    • 保險合同的現金價值。


     

    優惠寶值得入手么?答案是肯定的


     

    我們時常說,需求催生業態。保障未來,本就是保險的根本任務。只不過隨著時代變遷,當保障需求越發具體時,產品形態也要跟得上才行。


     

    這一點,我想§ 優惠寶是開了個好頭。實事求是的說,這款產品確實有成為市場新“網紅”的可能。

    6

    社保在變,商業險也在變,為的就是更好的保障我們的人生。人們常說別再讓社保卡落灰,商業險也一樣。擦亮眼睛,看清前路,盡可能做好規劃。保護自己,保護家人,這一生,無悔的走過!


     

    光明的未來,來自如今的規劃。安心的入夢,因為有更好的明天。


     

    ——愛你們的小開

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