投保攻略

小白必讀

保險的正確打開方式,是足額投保消費型保險

【避坑】 深扒5大常見保險偽知識

【正確投保】這3個投保順序你做對了嗎?

【手把手教你】搞懂8個問題,明明白白買保險

【保障要義】投保切記:買保險就是買保額!

【產品類型】消費型保險&返還型保險,到底怎么選?

【產品類型】保險全家桶,功能大而全?實則坑你沒商量!

【投保渠道】買互聯網保險靠譜嗎?

【保險公司】保險公司會倒閉嗎?我的保單怎么辦?

【保險拒賠】保險公司會故意不賠嗎?常見拒賠原因有哪些?

【保險價格】為什么不同保險公司產品,價格差異那么大?

【常見問題】我有醫保,為什么還要買商業保險?

了解保險的十大真相,買保險不再犯難

【保險常識】保險小白如何輕松看懂保險條款?

險種攻略

一文讀懂(重疾險、定期壽險、醫療險、意外險)四大險種

【重疾險】多次賠付重疾險值不值得買?怎么選?

【重疾險】輕癥重要嗎?如何挑選輕癥?

【重疾險】什么是重疾險?重疾險保什么?

【重疾險】手把手教你投保重疾險

【重疾險】保障疾病80種和100種,區別大不大?

【重疾險】定期vs終身,保障期限怎么選?

【重疾險】少兒重疾險,選定期還是終身?

【定期壽險】什么是定期壽險?如何投保定期壽險?

【定期壽險】如何挑選定期壽險產品?

【百萬醫療險】為什么用幾百塊能換幾百萬?

【意外險】意外險保什么?如何正確投保?

【常見問題】買了意外險還需要定期壽險嗎?

【常見問題】買了帶“壽險”的重疾險還需要定壽嗎?

【常見問題】繳費期限怎么選更合適?

【常見問題】百萬醫療險保額那么高,還需要買重疾險嗎?

橫琴人壽優惠寶重疾險怎么樣,好不好?值得買嗎?

免費贈送藥惠通,這樣的康惠保2020&百年超倍保,你稀罕不?

【年金險】真相揭秘:千萬不要輕易投保年金險!

弘康相伴一生年金險測評,4.025%的年金險值得買嗎?

保障方案

一文讀懂 | 怎樣為個人與家庭配置保障方案

【成人保障】如何配置高性價比的成人保障方案(2019)

【家庭保障】一家三口買保險,需要清楚這三點

【少兒保障】只需三步,輕松制定少兒保障方案

【中老年保障】中老年人如何買保險?

【成人保障】30歲左右男性,如何買保險?

【成人保障】家庭頂梁柱,如何選擇合適的保險?

【成人保障】剛畢業大學生,如何買保險?

【家庭保障】年入10萬的家庭如何買保險?

【家庭保障】年收入30-50萬的家庭,如何買保險?

【健康告知】如何正確地應對健康告知?

【健康異常】腎結石,如何購買保險?

產品評測

買哪款保險好?看完這篇2019年熱銷產品測評就知道了

【重疾險】消費型重疾險全面測評

重大疾病保險排名(1):2019年純重疾產品最新全面測評

【重疾險】百年康惠保2020版產品全面解讀

【重疾險】百年康惠保,純重疾保障性價比之王

【重疾險】康惠保旗艦版:重疾+輕癥+中癥,舍我其誰?

【重疾險】昆侖健康保2.0全面解讀

【少兒重疾】2019熱銷少兒重疾險測評:媽咪保貝C位當道!

【重疾險】康樂一生2019vs康惠保2020版,該怎么選?

【多次重疾】光大永明嘉多保:"王炸級"多次賠付重疾險

【多次重疾】弘康愛倍至重疾險怎么樣?值得買嗎?

【中老年重疾】瑞泰瑞盈,適合中老年人的重疾險

【定期壽險】瑞泰瑞和升級版新增30年交費,女性買定期壽險就選它!

【定期壽險】中荷簡愛:不只是一款高性價比的定期壽險

【年金險】年金險產品怎么選?預定利率4.025%年金險產品全面測評

【重疾險】2019年消費型重疾險哪家強?百年康惠保2020版

【長期防癌險】昆侖康愛保深度測評

【癌癥醫療險】京彩一生防癌險:超高性價比,三高人群也能買!

【百萬醫療】5年期“樂享一生”,無漲價停售之憂

【多次癌癥】中荷惠加保:惡性腫瘤多次賠付的黃金插件

消費型重疾險是什么?2019消費型重疾險該如何選擇?

瑞泰瑞和升級版:更適合女性投保的定期壽險

定期壽險怎么選?開心保瑞泰瑞和升級版再次升級,女性費率NO.1

【定期壽險】2019熱銷定期壽險全面測評,哪款產品適合你?

百年康惠保2020重疾險雙十一贈送體檢服務活動說明

【重疾險】百年超倍保多次賠付重疾險怎么樣?值得買嗎?

【定期壽險】華貴大麥定壽2020怎么樣?定期壽險產品全面測評

中荷金福多年金險怎么樣?值得買嗎?

開心保保險 投保攻略 【意外險】意外險保什么?如何正確投保?

【意外險】意外險保什么?如何正確投保?

發布者: 開心保保險

意外險,又稱為人身意外保險,或者意外傷害保險,是所有人身保險中,保費最低,杠桿最高的險種。意外險一般不需要健康告知,投保限制很少,所以無論是襁褓中的嬰兒,還是耄耋之年的老人,都有適合購買的意外險。正因如此,意外險也是我們最為常見的一種保險。

為了幫大家更好的選擇意外險,本文將從如下方面對該險種進行全方位解讀:

  • 為什么投保意外險
  • 意外險保什么
  • 哪些情況意外險不賠
  • 意外險投保建議

01.為什么我們需要意外險

意外險,專為保障意外傷害風險而生。意外險雖然無法避免意外的發生,卻可以用最少的投入,將意外可能造成的財務損失全部或部分轉移給保險公司。

生活中,意外無處不在,“明天和意外,永遠不知道哪一個會先到來”。意外風險就是“無妄之災”,不可避免地會給我們帶來身體和財務上的傷害。按照后果的嚴重程度,意外傷害可分為輕微受傷、意外殘疾和意外身故三種,帶來的財務傷害如下圖所示:當然,小心謹慎,盡可能確保人身安全永遠是最重要的。除此之外,未雨綢繆,做好風險保障,比如以最小的投入購買意外險,盡可能將風險轉移給保險公司,也是十分必要的。

02.意外險保什么?

意外險的保障責任主要包括意外身故、意外傷殘、意外醫療和意外住院津貼4種。有的意外險產品4種都保,也有產品僅保其中一種或幾種。

①意外身故因意外傷害導致的身故,這是意外險的主要責任之一。

因意外事故導致被保險人在180天內死亡,保險公司直接賠付保額。比如,小開投保康惠保旗艦版時,獲贈1份88元的開心保意百萬意外保障(保額100萬元),一旦保障期1年內發生意外身故,就能獲得保險公司100萬保額的理賠款。這筆錢可以用于償還房貸,或者留給父母子女做生活費用,避免家庭經濟遭受暴擊。

②意外傷殘意外傷殘是意外險特有的保障責任,也是意外險最重要的責任。

不同程度的殘疾失能會導致收入中斷或降低,還可能伴隨長期看護和營養費用支出,從這個角度說,嚴重意外傷殘導致的財務傷害甚至比意外身故更嚴重。意外傷殘保障,即被保險人遭受意外事故,經過及時治療之后,如果留下殘疾(比如常見的缺胳膊少腿),只要符合《人身保險傷殘評定標準及代碼》所列傷殘類別,保險公司即一次性按比例賠保額。

《人身保險傷殘評定標準》,由中國保險行業協會聯合中國法醫學會發布。這份標準,按照嚴重程度將殘疾分為十個等級,十級最輕,一級最嚴重。傷殘保險金給付比例也分為十檔,一級傷殘對應的保險金給付比例為100%,十級傷殘對應的保險金給付比例為10%,每級相差10%。具體如下:需要注意的是,意外傷殘和意外身故一般都是共用保額的。舉個例子,如果被保險人因意外傷殘已經獲賠20%,那么如果后期再次遭受意外傷害導致身故,身故保險金就只能賠付剩下的80%。

③意外醫療意外醫療負責報銷意外事故就醫產生的醫療費用。

比如孩子因打鬧導致骨折植入鋼釘、貓爪狗咬打狂犬疫苗等各項費用。需要注意的是,意外醫療一般有門診和住院醫療的區分,也有免賠額、賠付比例、報銷限額、社保內用藥等限制,大家可以根據實際需要來選擇。

④意外住院津貼因為意外導致住院治療,住院期間每天可獲得一筆津貼,相當于補償了住院期間的看護費或者誤工費等財務損失。

有的產品會設置免賠天數,實際理賠額度=(實際住院天數-免賠天數)*每日住院津貼

03.意外險會因為什么拒賠?

意外險的保障責任看起來很簡單,但是在實際使用中,很多人對意外險的保障范圍存在誤解,難免對理賠結果有失望。那么,意外險常見拒賠原因有哪些呢?

①不屬于意外,不賠!

意外險,顧名思義,就是保“意外”導致的風險。這里的"意外",并不完全等同于我們日常生活中理解的"意外"。

在意外險條款里,意外傷害是指遭受外來的、突發的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。因此,只有外來的、突發的、非本意的、非疾病的四要件全部符合能獲賠,缺少其中任何一個,保險公司都不予賠付。

有一些經常被誤以為是“意外” 的情況,比如猝死、手術意外、個體食物中毒、高原反應、中暑、摔倒死亡等(如下圖),都是因為身體本身已經存在一些問題,只不過意外事件加速了發病而已,因此某些意外險的免責條款可能會涉及這些情況。②屬于免責條款,不賠!

還有一些情形,表面符合意外定義的四要素,但仍被列為免責條款,保險公司也是不予理賠的:

比如酒駕、斗毆,從事潛水、攀巖、探險、特技競賽等高風險的運動,還有就是懷孕、流產、分娩以及因此而導致的并發癥等等,這些常見的情況大多會被明確寫進意外險免責條款中,如果被保人因為這些原因發生風險,保險公司是不會理賠的。

此外,除了正常保險合同的免責條款外,也有一些意外險產品會在投保須知或保單特別約定里,加入一些免責情形,我們在選擇保險產品的時候一定要特別關注。

04.不同人群意外險投保建議

對于不同的人生階段,意外險配置的側重點也有區別,如果是成年人,建議關注意外身故和傷殘保障;老人和孩子,則重點關注意外醫療保障。

①成年人的收入對家庭財務狀況至關重要,上有老下有下。

如果沒有配置定期壽險,一定要配置足額的意外險,充分借助意外險的高杠桿來轉移部分風險。如果已經配置定期壽險,考慮到意外傷殘造成的財務傷害甚于意外身故,而且傷殘是按比例賠付,也一樣需要足額的意外保障。而意外醫療,則相對沒那么重要。

②對于已經退休的老人或者年幼的孩子來說,沒有什么家庭責任,意外身故和傷殘的保額就沒有那么重要了。但由于身體老化和風險意識方面的原因,對于老人和孩子來說,意外醫療的需求更高頻,也更實用。因此,給老人和孩子買意外險,建議重點關注意外醫療的報銷范圍,與報銷額度。


延伸閱讀:

1.保險的正確打開方式,是足額投保消費型保險

2.【避坑】 深扒5大常見保險偽知識

3.【正確投保】這3個投保順序你做對了嗎?

4.【重疾險】消費型重疾險全面測評

5.一文讀懂四大險種,保險不再買錯

6.【常見問題】買了帶“壽險”的重疾險還需要定壽嗎?

正品保險

中國保監會監制

快捷投保

全方位一鍵對比

省心服務

電子保單快捷變更

安全可靠

7x24小時客服不間斷

品牌實力

8年800萬用戶選擇
新手指南
如何注冊 如何投保 找回密碼
支付幫助
支付方式 支付說明
保單服務
保單查詢 保單驗真 變更與取消 保單寄送
理賠服務
理賠指南 理賠報案 理賠案例
服務中心
發票索取 常見問題

首次關注立得50積分首次關注立得50積分

下載開心保APP下載開心保APP

微信

首次關注立得50積分

返回頂部
產品對比關閉

最多可對比 4 款產品

已選0件產品 開始對比
產品對比看不明白?私人顧問一對一分析 立即預約
2019股票配资平台官方排名