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開心保保險 投保攻略 【常見問題】買了意外險還需要定期壽險嗎?

【常見問題】買了意外險還需要定期壽險嗎?

發布者: 開心保保險

很多人在投保時會有疑惑:我買了意外險,已經包含了身故責任,還需要定期壽險嗎?

先說答案:30-60歲年齡段的人群,作為家庭經濟來源的主要支柱,為自己購買一份定期壽險是很有必要的。人這一生主要面對的風險除了意外,更多的是疾病,如果是疾病導致的身故,這個時候家庭的收入來源就需要靠定期壽險來補充了。也就是說意外險是不能夠完全覆蓋身故責任的,需要定期壽險來彌補。

  • 什么是意外險?
  • 什么是定期壽險?
  • 買了意外險為什么還要買定期壽險?
  • 投保建議

01.什么是意外險?

意外險,又稱為人身意外保險,或者意外傷害保險,保護的是“意外傷害”,是指遭受外來的、突發的、非本意的、非疾病的致身體受到傷害而造成殘疾、死亡、支出醫療費或暫時喪失勞動能力,則保險人給付被保險人或其受益人一定的保險金。這里要注意意外二字,所有的賠付都是在意外事故的基礎上進行的,因疾病導致的身故,是不在賠付范圍內的。

意外險杠桿率高,花很少的錢即可保意外身故、意外傷殘及意外醫療,但其免責條款多,像對高風險運動導致的身故是不賠付的,也就是說意外險只保一部分身故。在閱讀保險條款時,除了保障責任,還要注意免責條款,了解哪些情況保險公司不賠。

02.什么是定期壽險?

定期壽險是指按照保險合同約定,以身故、全殘為給付條件(部分定期壽險只保身故),且保險期間為固定年限的人壽保險。定期壽險是具有“低保費、高保障”優點的,是性價比比較高的一種保險。

定期壽險會提供一個固定期間的保障,如10年、20年、30年,或到被保險人達到某個年齡為止。在保險期間內,如果被保險人不幸身故或全殘,保險公司給付保險金;保險期結束時,如果被保險人仍然生存,保險公司不給付保險金,也不退還保險費,保險合同終止。

03.買了意外險,為何還需要定期壽險?

意外險作為覆蓋面最廣的一類保險產品,它的優勢在于保費便宜,且保障的范圍很廣,很多社保不能報銷的意外導致的傷殘,它能報銷。但意外險不是萬能的,它只保障在條款內的職責,需要和壽險、重疾險等結合才能更好地發揮保險功效,保障投保人的一生。

①意外險和定期壽險都對于身故有保障責任,都是會跟“死亡”打交道的保險。

雖然看似意外險和定期壽險的保障責任由重合的部分,但定期壽險身故理賠的情況主要有兩種:意外身故和疾病身故,比如猝死、或者重大疾病身亡。而意外險對于身故責任的保障,僅限于意外傷害導致的身故責任,像是疾病或者自然身故,就不會賠付了。

疾病身故的概率遠高于意外身故,近幾年年輕化死亡逐漸擴增。在正是年富力強,消費能力較高,承擔著家庭經濟支柱,上養父母下撫子女的重要年紀,更加需要定期壽險來彌補因其他原因導致身故的賠償責任了。

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②意外險保障意外殘疾,定期壽險僅保障全殘,不能保障其他的殘疾。

定期壽險和意外險是保障家庭經濟支柱,給不幸身故者的家庭留下一筆經濟損失補償。意外險可保障日常的意外導致的傷殘、全殘以及身故責任,定期壽險保障不同類型的意外、疾病以及身故(包括自然身故)責任。

③眾所周知,意外險免責條款多,而定期壽險免責條款最少的只有3條,以瑞泰瑞和升級版和大麥定期壽險免責條款為例:

  • 投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害;
  • 被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施;
  • 被保險人自本合同生效(或最后一次復效)之日起 2 年內自殺,但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。

總之,意外險和定期壽險各有所長,雖有重合,卻是不可互相代替的。作為家庭支柱,尤其是家庭掙錢最多的人很有必要購買定期壽險。建議選擇配置保障到60或70歲的壽險,這樣能夠發揮很高的杠桿作用。

04.投保建議

作為家庭頂梁柱,配置適當保額的定期壽險是很有必要的:

① 定期壽險體現的是對家人的愛與責任,尤其是作為家里的頂梁柱,如果不幸身故,家人的生活還是要繼續,該還的房貸還是要還,子女的教育費,父母的贍養費也還是要繼續支付。

② 如果你是認為已經配置了意外險,再配置定期壽險的必要性不大的話,這種觀點肯定是錯誤的,因為意外險只保意外身故,也就是只賠付部分身故;

③ 30-50歲是壽險保障需求最強烈的年齡段,如果保費不充足,可以考慮適當降低保障區間,幾百錢的保費就能解決問題,先讓當下享有充足保障永遠是最重要、最正確的選擇。

總體來說,因為意外險責任相對較為簡單,價格很便宜,能夠發揮的保障杠桿很高,我們可以買一份高保額的意外險,從而獲取意外身故保障。定期壽險因為保障的內容較多,費用會貴一些,我們可以配置一份適當保額的定期壽險。

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